| Plan de Pensiones versus Plan de
Jubilación ¿Sabe cuales son las diferencias entre ellos? |
Plan de Pensiones
Son productos financieros de ahorro, como otros muchos, incluidos los Planes de
Jubilación. Y como tales, se integran en otros mayores, que son los
Fondos de Pensiones, formados por muchas partes más pequeñicas,
que pueden ser miles o incluso millones de partes, que reciben el nombre de
partícipes del Fondo de Pensiones "Equis". Estos fondos,
navegan en las distintas bolsas de mundo, guiados por sus gestores, dependiendo
su rentabilidad de la habilidad de estos para invertirlos en cada momento, sin
tener ningún capital garantizado.
A nivel fiscal, tienen la peculiaridad de Desgravar, o sea, que lo que en ellos
se ingresa es como si no se hubiera ganado, para la declaración de la
renta no existe, de hay la cuestión de que bancos y cajas a final de
año le "inviten" ha hacer la declaración de la renta, y
así poder ver si usted queda en el limite de las escalas, por arriba,
poder hacer una aportación y bajar a un grado inferior en la escala y
así pagar menos impuestos. Por lo que este detalle es muy importante
cuando los ingresos son elevados.
Estos Planes de Pensiones, permiten poner una cuota fija mensual, trimestral,
semestral, anual, como el cliente desee. Estas cuotas, en caso de necesidad o
de mayores posibilidades, puede ser reducida o aumentada. E incluso, suspender
las aportaciones. Y también es posible hacer aportaciones únicas
por la cantidad que se desee, siempre que se quiera. Eso si, los ingresos en un
Plan de Pensiones tienen un limite anual de 1.200.000 ptas.
Otro detalle, es que las aportaciones los Planes de Pensiones no se pueden
sacar hasta que no se llega a la jubilación, bien sea a los 65
años, a la anticipada. Excepto en casos muy concretos y tasados, como
enfermedad grave o paro de larga duración.
Otro punto a tener en cuenta, es cuando llegada la jubilación, se
recupera el dinero. Esto puede hacerse por cuotas mensuales, o bien en un solo
pago. Pero tiene, en cualquier caso, una peculiaridad: Son Rentas del Trabajo
que se Desgravaron en su Momento. O lo que es lo mismo, que cuando usted la
recibe tendrá que pagar todos los impuestos que no pago cuando hacia sus
declaraciones de la Renta, e ingresaba ese dinero en el Plan. Impuestos que
tendrán que pagar según la fiscalidad del momento, pero que por
ejemplo, a día de hoy, un plan de 50.000.000 de pesetas,
supondría pagar a hacienda el 55% del capital en concepto de impuestos,
y después corregir la perdida de valor del dinero.
Motivos, este de la recaudación de impuestos, como el de la inmovilidad
del capital, por el que estos productos de ahorro, son tan apreciados por
bancos, cajas y hacienda.
Planes Jubilación
Estos, a diferencia de los Planes de Pensiones, son unos productos financieros
gestionados principalmente por compañías de seguros. Pues son
seguros de ahorro, condicionados para su cobro a la edad de jubilación,
o bien a la edad que elija el asegurado. Como tales seguros, tienen una
rentabilidad ya establecida en el momento de su contratación, y permiten
saber, si se pone una cuota fija y única, cual será el capital a
cobrar una finalice el periodo de tiempo contratado.
En el ambito fiscal, los Planes de Jubilación no Desgravan, sino que
deducen. Por lo que su incidencia en el IRPF es menor, ya que no le bajan a
usted en la escala de gravamen, pero es un dinero que ya esta pagando sus
impuestos correspondientes, en ese momento.
Al igual que los Planes de Pensiones, permiten poner una cuota fija mensual,
trimestral, semestral, anual, como el cliente desee. Estas cuotas, en caso de
necesidad o de mayores posibilidades, pueden ser reducida o aumentada. E
incluso, suspender las aportaciones. Y también es posible hacer
aportaciones únicas por la cantidad que se desee, siempre que se quiera.
Y no tienen el limite del 1.200.000 ptas máximo de ingreso anual.
En lo referente a sacar el dinero de ellos, lo que las compañías
de seguros llaman "Rescate", en este caso no tiene tasación
legal, y depende de contrato suscrito con cada compañía.
Normalmente se cancela un Seguro-Plan de Jubilación antes de la fecha
inicialmente acordada, suele tener una penalización bastante importante
sobre el dinero ahorrado. Pero existe la posibilidad de realizar un rescate
parcial, esto es, no sacar todo el dinero, sino una parte de él, que
puede ser vuelto a ingresar o no. Y en caso positivo, se puede realizar en
cuotas periódicas o en un solo pago. Otro detalle, es que si no quieren
seguir haciendo aportaciones a ese Plan de Jubilación, se pueden hacer
un rescate parcial del máximo capital posible, suspender las
aportaciones, y que esa cantidad pequeña que queda en la cuenta, siga
hay hasta el fin del plazo contratado, en la que será cobrada con los
intereses correspondientes y sin penalización alguna.
Un punto a tener en cuenta con los Planes de Jubilación, es el del cobro
del dinero, pues tiene un tratamiento bastante distinto al ya comentado para
los Planes de Pensiones. A diferencia de estos últimos, el dinero
ingresado en los Planes de Jubilación, al Deducir y no Desgravar, ya
pago en su momento los impuestos que le correspondían en la
declaración de la Renta del año de su aportación. En este
caso al dinero que usted recibe se le resta el que aporto, la diferencia se
actualiza al valor real de ese dinero en el momento en que usted lo cobra, y
sobre el resultado que queda, usted paga impuestos como rentas del capital, o
lo que es los mismo, como intereses de un deposito a plazo fijo en el banco.
Hasta aquí, las diferencias básicas entre estos dos productos
financieros de ahorro a largo plazo, de los que todo el mundo habla, pero de
los que casi nadie explica. Y ya. Ahora, en el caso de estar interesado en
alguno de ellos, la decisión queda para usted, sus posibilidades, sus
necesidades y sus gustos.
Actualmente, sobre todo las compañías de seguros, están
poniendo en el mercado financiero, unos productos, confinación de estos
que son los llamados "Planes de Ahorro Mixtos", pero eso ya es otro
cantar.
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